现代社会是一个复杂而高度相互关联的系统，由多个经济部门组成。这些部门相互依存，共同运作，满足社会的各种需求。

经济部门间的总体关系

在现代社会中，不同的经济部门之间有着总体上的关系，这主要体现在:

商业信用与银行信用的替代

在现代社会中，银行信用逐渐取代了商业信用。商业信用是一种基于企业或个人的信誉而提供的信贷，而银行信用则由银行或其他金融机构提供，并以借款人的资产作为担保。这种转变主要是由于以下原因:

• 银行有更强的金融实力，可以提供更大规模的信贷。
• 银行的信誉度和安全性较高，借款人更愿意从银行贷款。
• 银行可以通过抵押、担保等方式降低贷款风险。

部门间相互依赖

经济部门之间相互依赖性很强。例如，制造业需要原材料和零部件，这些由采矿业和制造业提供；服务业需要劳动力，这些由人力资源部门提供；金融业需要资金，这些由储蓄业和投资业提供。

部门间竞争与合作

经济部门之间既存在竞争，也存在合作。竞争主要体现在同类产品或服务的提供上，而合作则主要体现在资源共享、技术交流和共同发展上。竞争和合作共同促进了经济发展和创新。

部门间结构变化

随着社会经济发展，经济部门的结构也在不断变化。新兴产业的兴起，传统产业的衰落，导致部门间的相对重要性发生变化。这种变化主要受以下因素影响:

• 技术进步
• 市场需求变化

• 政府政策

主要经济部门

金融学考纲

金融学复习提纲2011年12月教材课后复习思考题第一章为什么说货币的出现降低了交易成本?人类早期社会，交易方式以物物交换为主。 这种交易方式存在许多缺陷，使得其交易成本不断上升。 表现在三个方面：一是人们为了寻找交易对象而不断发生的搜寻成本 二是将资源用于迂回交易所失去的其他方面投资收益的机会成本 三是进行交换时的直接成本上升。 如何理解马克思对货币本质所作的表述？马克思从货币的起源对其做了表述，认为货币无非是从商品中分离出来的，固定充当一般等价物的商品，反映一定的社会生产关系。 不兑现的信用货币制度有什么重要意义？（1）信用货币制度，是以不兑现的纸币或银行券作文本位币的货币制度。 二战后，形成的以美元为中心的货币体系，美元与黄金挂钩，各国货币与美元挂钩。 而后来，美国停止向各国央行兑换黄金以及黄金非货币化政策的推行，信用货币制度被广泛接受。 （2）在这种货币制度下，纸币由政府授权央行发行，被法律赋予无限偿还能力，具有强制流通性质。 政府只规定币值，不规定对金银的比价。 纸币不能兑现，且发行由央行控制，不受金银约束。 （3）它意味着货币供应量不受金银的控制，可以根据市场的需求适当调节。 纸币不与定量的金属相联系，其外汇汇率也不受国际市场价格的影响。 但是通货膨胀问题也常常困扰着各国政府和人民。 第二章 试述信用的主要形式商业信用和银行信用是经济主要的两种形式。 典型的商业信用形式是工商企业以赊销的方式对购买商品的工商企业所提供的信用。 是现在信用制度的基础。 银行信用是银行或其他金融机构通过货币形式，以存放款、贴现等多种业务形式与国民经济各部门所进行的借贷行为，是在商业信用的基础上发展起来的，和其一同构成现代经济社会信用体系的主体。 此外还存在国际信用、消费信用、国际信用和民间信用等多种形式。 试述商业信用的作用和局限性作用：（1）对经济的润滑和增长作用。 商业信用直接服务于商品生产和流通，保证并加快了其过程的流畅，促进商品经济的发展。 同时有利于供求双方直接见面，加强和协调企业间的联系，促进产需平衡。 （2）调剂企业间的资金余缺，提高资金使用效益，节约交易费用，也是创造信用流通工具的最简单方式。 (3)商业信用的合同化，使自发的、分散的商业信息有序可循，有利于银行信用的参与和支持，强化市场经济秩序。 局限性：（1）严格的方向性 商业信用是企业间发生的、与商品交易直接相联系的信用形式，严格受商品流向限制。 （2）产业规模的约束性 商业信用所能提供的商品或资金以产业资本的规模为基础的。 （3）融资期限的短期性 商业信用提供的主体是工商企业，其资金并不能长期被他人占用。 （4）信用链条的不稳定性 商业信用由工商企业相互提供的，某一环节的中断，会导致整个债务链条的中断，引发债务危机。 （5）增加了政府宏观调控的难度 商业信用是工商企业自发分散的进行的，国家难以直接控制盒掌握规模和发展方向，估计不足时容易引起信用膨胀，估计过高会引起通货紧缩。 银行信用为什么会取代商业信用，成为现代信用的主要形式？由于商业信用存在着种种缺点不足，因此它不能从根本上改变社会资金和资源的配置与布局，也不能满足经济资源的市场配置和合理布局的需求，故而不能成为现代信用制度的中心。 银行信用是银行或其他金融机构通过货币形式，以存放款、贴现等多种业务形式与国民经济各部门所进行的借贷行为，是在商业信用的基础上发展起来的更高层次的信用，具有以下特点：（1）银行信用的主体和商业信用不同。 银行信用的债务人是企业、政府、家庭和其他机构，债权人是银行和其他金融机构。 （2）银行信用的客体是单一形态的货币资本。 一方面，它能有效聚集社会上的游资，集聚企业再生产过程中游离称呼的暂时闲置的资本和货币所有者的货币资本，并把社会各阶层的货币储蓄也转化为资本，形成巨额的借贷资本，从而克服了商业信用在数量上的局限性。 另一方面，银行信用是以单一的货币形态提供的，可以不受商品流转方向的限制，从而克服了商业信用在提供方向上的局限性。 （3）银行信用是一种中介信用，主体是银行和其他金融机构，在信用活动中只充当信用中介。 银行向借款者提供的货币资本大部分来自于吸收存款。 储蓄等方式从社会各部门取得。 银行作为闲置资本的集中者而非最终使用者，它必须通过贷款或投资运用到社会再生产的需要方面。 （4）银行信用与产业资本的动态不完全一致。 它是一种独立的借贷资本的运动，可能与产业资本的动态不一致。 第三章 单利 复利的概念单利就是借贷期内分段计算利息时只计本金利息，利息的部分则不再计息。 复利则将上期利息并入本金统算计息。 利息的基本形式的复利，因为单利法的优点在于计算简单，但没有充分考虑资金的时间价值。 而复利法充分考虑资金的时间价值，较单利法更为科学。 影响利率的关键因素主要因素有：（1）决定利率的基本因素。 利息来自于利润，是其一部分。 平均利润率是决定利息率的基本因素。 （2）货币资金的供求状况。 借贷资金作为一种特殊商品，亦受供求状况的影响。 当借贷资金供不应求时，利率会提高，贷者得到较多的利润。 反之，当供大于求时，利率下跌，借者可以付出较少的利息。 （3）经济周期。 一般情况下，利率水平主要由平均利润率和市场的供求关系决定，但在经济出现明显的危机时期，大多数企业为了生存，迫切需要大量资金，对资金的需求急剧增加，而同时，存款人为了保证资金的安全，不愿存款，于是供求关系矛盾突出，利率猛涨。 而危机过后的萧条时期，工商企业有大量结余资金，资金供给较大，而同时，由于不需要扩大再生产，资金需求较小，于是造成利率下降。 （4）物价水平 借贷资金体现着与物价水平直接联系的货币购买力。 就借者来说，当物价上涨，货币贬值，如果名义利率不变，等于实际利率下降了，归还时相当于减少了实际归还的货币量，从中得到好处，而贷者，则是损失。 （5）经济政策由于利率对经济的影响很大，各国政府都根据本国的经济发展状况和货币政策的目标，通过央行制定的利息率影响市场利率，调节资金供求、调整经济结构和经济发展速度。 （6）其他影响因素 国际市场利率水平。 银行经营成本、利率管理体制等交错在一起影响着利率的变化。 关于利率的期限结构，有哪些理论解释？利率的期限结构是指违约风险相同，但期限不同的金融资产收益率之间的关系。 （1）预期理论的基本观点是 长期债券的收益率应等于现行短期利率和未来短期利率的几何平均值。 (2)市场分割理论认为 不同期限的债券市场是完全独立和分割开的，因此各种期限的债券的利率完全由该种债券的供求关系决定，不受其他期限债券收益率的影响。 （3）期限选择和流动性升水理论综合了上述两种理论，认为长期债券的利率等于这种债券到期前预期短期利率的平均值加上这种债券随供求变化而变化的期限升水。 简述凯恩斯的流动性偏好理论所谓流动性偏好，是指社会公众愿意持有货币资产的一种心理倾向。 凯恩斯认为：（1）利率是一种纯货币现象。 他认为，利息是在一定时期内放弃货币、牺牲流动性所得的报酬。 利率是由货币市场的货币供求关系来决定，其变动是供求关系变动的结果。 （2）利率决定于货币供求关系，其中，货币供给为外生变量，由央行控制。 而货币需求是内生变量，有人们的流动性偏好所决定。 货币作为一种特殊形式的资产，具有完全的流动性和最小的风险性。 （3）；流动性偏好有三个动机：交易动机、预防动机和投机动机。 其中投机动机与利率成反比。 （4）当利率降低到一定程度时，会出现流动性陷阱，货币需求无限大。 第五章比较直接金融和间接金融，优点和缺点 资金盈余部门将资金提供给资金短缺部门有两种方式：一是直接金融，通过金融市场，购买资金短缺部门直接发行的证券；二是间接金融，资金盈余部门将钱交给金融中介机构，再由金融中介机构间接融通给资金短缺部门。 直接金融的优点：（1）快速融资（2）促进投资（3）多种信用形式发展（4）分散筹资过程中金融机构的风险（5）提高资金使用率缺点：（1）资金供应者风险大（2）融资规模受限（3）在金融市场欠发达国家或地区，直接金融证券的流动性弱，变现能力较低。 间接金融的优点(1)灵活方便（2)安全性高（3）流动性强（4）规模大，资力雄厚 缺点是（1)间接金融的局限 首先，资金供需双方的直接联系被割断。 减少投资者对企业生产的关注和筹资者对使用资金的压力和约束力。 另外，中介机构要收取一定的费用，增加了筹资的成本。 （2）以间接金融为主的弊端首先，投资与储蓄的期限结构严重错配，同时金融风险的分担机制也不对称，银行要承担其贷款违约的风险。 另外，银行贷款的发放存在着放大经济波动的倾向：当经济扩张时，银行贷款可能迅速膨胀，使经济过热。 而在经济紧缩时，银行贷款加速收缩，加大经济的紧缩程度。 比较货币市场和资本市场货币市场是指期限在一年及以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 主要功能是保持金融资产的流动性以便随时转换成现实的货币。 货币市场一般没有正式的组织，所有的交易特别是二级市场的交易都是通过电讯进行。 市场交易量大是货币市场区别于其他市场的重要特征之一。 资本市场是指期限在一年以上的金融资产交易的市场。 包括银行中长期存贷款市场和有价证券市场两部分。 与货币市场之间的区别在于：（1）期限的差别（2）作用的不同（3）风险的不同比较初级市场和二级市场，试述其联系初级市场是交易以前未发行过的新证券，又称为发行市场，主要功能是筹集金融资本以支持建筑、设备与存货的新投资。 二级市场交易已发行证券，又称为流通市场。 主要为证券投资者提供流动性，将金融工具转变为现金的渠道。 二级市场的交易量远大于初级市场，但不支持新的投资。 初级市场与二级市场紧密相连，二级市场是初级市场的重要保证，为金融资产提供流动性，吸引投资者。 而初级市场是基础和前提，如果没有一级市场的发行，二级市场的证券买卖无法做起。 第六章货币市场的工具种类和特征货币市场工具包括：短期国库券、银行承兑汇票、大额可转让定期存单、商业票据、回购协议。 特征有：交易期限短、流动性强和风险较低股票市场价格的计算及其影响因素股票市场价格以股票的内在价值为基础，围绕内在价值上下波动。 而股票的内在价值是根据现值理论，将股票收益折现后算出来的。 影响价格的因素包括：（1）宏观政治经济因素，包括经济增长、经济景气循环、利率、财政收支、货币供应量和物价等等。 （2）公司所处行业。 公司所处行业发展前景好，对投资人的吸引力就大。 反之，投资收益率就低。 （3）经营状况 公司经营效率和业绩的高低直接影响到公司的盈利和获利能力，因此公司的经济状况也是判断股价波动的一个关键。 （4）心理因素 大多数人对股市持乐观态度，会促使股价上升，反之则下跌。 比较股票和债券区别：（1）发行主体不同。 无论是国家、地方还是企业都可发行债券，而股票只能是股份制企业才可发行。 （2）收益稳定性不同 债券在购买时利率已经确定，到期就可获得固定利息。 股票一般在购买前不确定股息率，股息收入取决于股份公司收益和股利政策。 （3）保本能力不同。 债券到期可收回本金，而股票投资后本金不能赎回。 （4）经济利益关系不同 股票和债券是两种性质不同的有价证券，两者反映着不同的经济利益关系，债券代表的只是对公司的一种债权，股票代表的是对公司的所有权。 权属关系不同，债券持有者无权过问公司的经营管理，而股票持有者直接或间接参与公司的经营管理。 影响债券价格的因素主要有：（1）债券市场的供求关系。 当债券市场供大于需时，债券价格下跌。 反之则上涨。 （2）社会经济发展状况 经济快速发展时，债券价格趋于下降，反之则上升。 （3）通货膨胀 当通货膨胀严重时，政府没有相应的补贴措施，对票面利率固定的债券需求减少，债券价格下降。 反之，则价格上升或稳定。 其他如财政收支状况、货币政策也会影响债券的价格。 总之，债券的价格以其未来收益为基础，受一系列因素影响，并由市场供求关系决定。 第九章结合中国货币制度，说明信用货币的特点（1）强制充当一般等价物。 信用货币本身没有内在价值，以国家信用担保而发行，并强制流通。 信用货币在流通中发挥一般等价物的作用，行使货币的各种职能。 （2）信用货币是债务货币 从本质上说，信用货币的基础是市场上有内在价值的可支配商品。 信用货币是发行银行的一种负债。 （3）信用货币是管理货币 国家授权央行垄断纸币的发行权，并用法律形式规定央行发行的纸币时法定货币，在我国有无限清偿能力。 影响商业银行存款创造的因素主要有：（1）原始存款（2）法定存款准备金制度（3）超额准备金 （4）现金损漏 （5）活期存款转化为定期存款二级银行体制的特点（1）央行不直接与个人和企业发生业务往来，一般与商业银行有直接的资产负债业务，然后由商业银行办理与个人和企业有关的业务。 （2)央行垄断货币的发行权 商业银行作为经营信用的特殊企业，只有信用中介和创造信用的职能，没有现金的发行权。 虽然央行有权发行货币，却不直接与个人和企业发生业务来往。 （3）央行通过实行存款准备金制度，对商业银行的负债业务与资产业务进行一定的管理。 商业银行能够提供的存款货币的能力要受央行的约束。 （4）存在存款创造机制央行负债放大的过程就是存款派生的机制，它的存在使得货币供给收到央行、商业银行和社会公众行为的影响。 在二级银行体制下，央行的资产业务规模和基础货币的数量决定了商业银行资产业务的规模和存款货币的数量，前者变动在先，后者随之发生变化。 央行的资产负债业务如何影响商业银行准备金（1）根据资产负债表编制原理，其各项目的变动，决定商业银行体系准备金存款数额。 （2）央行资产业务的增加，导致商业银行体系准备金增加，反之则减少。 （3）央行负债项目的增加，将减少商业银行的准备金第十章 比较凯恩斯和弗里德曼的货币需求理论，分析其政策含义凯恩斯的货币需求理论也称为流动性偏好理论，表示人们宁愿持有流动性高但不能生利的现金和活期存款，而不愿持有股票和债券等虽能生利却难变现的资产，这一流动性偏好便构成了对货币的需求。 他认为货币供给不仅通过价格的变动调节货币需求，还可以通过利率的变动来调节。 弗里德曼认为货币数量说并非是关于产量、货币收入或物价的理论，而是关于货币需求的理论，是明确货币需求由何种因素决定的理论。 其理论的主要特点是强调恒久性收入对货币需求的主导作用。 在长期中，货币需求必定随恒久性变收入的稳定增加而增加。 他认为现金余额的变换将影响广义的资产和利息率，从而将货币数量的变动传导至对产成品的需求上。 政策主张：凯恩斯提出国家可以在社会有效需求不足的情况下扩大货币供应量，降低利率，鼓励企业家扩大投资，以增加就业和产出。 弗里德曼主张采用稳定货币供应的货币政策，以防止货币本身成为经济波动的原因。 根据乔顿模型，试述影响货币供应的因素 （1）狭义货币的货币乘数 在只考虑法定存款准备金率时，不懂啊亲。 。 。 金融创新对货币定义和货币层次划分的影响（1）金融创新对货币定义的影响，在于他改变了作为交换媒介的资产和具有高度流动性资产的构成（2）金融创新的品种具有交换媒介的功能，它们的出现，使得M1和M2层次的内容得到进一步的扩充。 这些工具往往既有交易媒介的功能，又有一定的支付能力（3）金融创新不仅丰富了各层次货币的内容，使得每一层次货币包含的种类大大增加，而且还提高了货币的流动性，使得各层次之间原本较清晰的去分界线日渐模糊。 （4）金融创新对货币层次的划分的影响，也使得个层次货币与经济运行之间的联系有所改变，使央行货币供给调控的重点不断转移。 第十一章通货膨胀的含义和类型定义：在价值符号流通条件下，由于货币供给过度而引起的货币贬值，物价上涨的现象。 通货膨胀通常是一定时间内，一般物价水平持续的、较明显的上涨过程。 需要明确的是：（1）通货膨胀不是指一次性或短期的价格总水平的上升，而是物价“持续上涨”的一个过程。 （2）通货膨胀是指“一般物价水平”的上涨，局部性的商品或劳务的价格上涨不能被视为通货膨胀。 （3）通货膨胀是价格总水平的较大幅度的上升。 （4）通货膨胀是价值符号流通条件下特有的现象，其充分条件是货币发行过多，必要条件是物价上涨。 类型：按市场机制是否发挥作用，可分为显性通货膨胀和隐形~按价格上涨的速度，分为爬行式通货膨胀、温和式通货膨胀、奔腾式通胀和恶性通胀。 通货膨胀形成的直接原因，深层次原因各国不同时期通胀的具体原因多种多样，但最直接的原因是货币供应过多。 常见的通胀深层次原因有：（1）需求拉上论需求拉上型通胀是指由于社会总需求过度增长，超过社会总供给，导致商品和劳务供给不足、物价持续上涨的通胀类型。 （2）成本推进论该理论认为，通胀的根本原因不是总需求过度，而是总供给方面的生产成本上升所引起。 （3）供给混合推动论者将供求两方面综合起来，认为通胀是由需求拉上和成本推动共同起作用的。 （4）结构型通胀的观点是由于不同国家的经济部门结构的某些特点，当一些产业和部门在需求方面或成本方面发生变动时，往往会通过部门间相互看齐的过程而影响到其他部门，从而导致物价上涨。 （5）预期型通胀是指人们在膨胀预期的心理作用下，对通胀进行预期，并采取各种措施以保护自己免受损失通货膨胀对产出、就业、财富再分配的影响通胀对产出影响，主要的观点有三种：（1）促进论 认为现实经济中通常存在有效需求不足的问题，使得实际产出低于潜在的产出，因此实施扩张性宏观经济政策能使物价在上升同时有效促进产出的增长。 （2)促退论 认为虽然通胀在初期对经济增长有促进作用，但从长期来看，通胀不仅不能促进经济增长反而会降低效率，阻碍经济增长。 （3）中性论 认为通胀对经济增长实际上无任何影响，两者间无必然联系。 第十二章货币政策的主要内容和基本特征如何选择货币政策的最终目标如何理解货币政策最终目标之间的关系一般性政策工具有哪些，作用机制分别是？凯恩斯学派与货币主义在货币政策传导过程中的作用货币政策的传导渠道第十三章外汇的特点及汇率的种类国际收支平衡表的四大项目决定适度外汇储备量的因素打的我快瞎了 O__O…By po

为什么银行信用不能取代商业信用

1、商业信用：企业在正常的经营活动和商品交易中由于延期付款或预收帐款所形成的企业常见的信贷关系。 2、商业信用：在商品销售过程中，一个企业授予另一个企业的信用。 如原材料生产厂商授予产品生产企业，或产品生产企业授予产品批发商，产品批发商授予零售企业的信用。 3、商业信用：是指工商企业之间相互提供的与商品交易直接相联系的信用形式。 包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及在商品交易的基础上以预付定金等形式提供的信用。 商业信用的形式主要有：赊购商品、预收货款和商业汇票。 商业信用是社会信用体系中最重要的一个组成部分。 由于它具有很大的外在性，因此，在一定程度上它影响着其它信用的发展。 从历史的维度而言，中国传统的信用，本质上是一种道德观念，包括两个部分。 一个部分为自给自足的以身份为基础的熟人社会的私人信用，一个部分为相互依赖的契约社会的商业信用。 私人信用由于儒家建立起一套制度化的法律和实践系统，通过传播逐渐深入到习俗之中，通过权力、真理和制度之间相互配合使得中国人接受了这一观念。 而商业信用由于缺乏社会的现实基础，没有相应的理论证明其合理性，没有制度的支持缺乏合法性，它处于自然的失范状态。 这种契约社会培植出来的以平等互利为基础的、以诚实信用为标志的商业道德在身份社会缺乏存在的社会基础。 从本质上而言，商业信用是基于主观上的诚实和客观上对承诺的兑现而产生的商业信赖和好评。 所谓主观上的诚实，是指在商业活动中，交易双方在主观心理上诚实善意，除了公平交易之理念外，没有其它欺诈意图和目的；所谓客观上对承诺的兑现，是指商业主体应当对自己在交易中向对方作出的有效的意思表示负责，应当使之实际兑现。 可以说，商业信用是主客观的统一，是商事主体在商业活动中主观意思和客观行为一致性的体现。 我国的商业信用：新中国成立后，我国商业信用具体经历了三个阶段： 1.在国民经济恢复和“一五”计划期间，我国曾较好地发挥过商业信用的积极作用。 2.从第二个五年计划至1978年前，除只准对采购农副产品和制造长期的大型设备可预付定金外，其余一律禁止运用商业信用。 3.从改革开放至今，商业信用在我国逐步放开，范围逐步扩大，并发挥了较大的积极作用。 商业信用的产生原因　商业信用产生的根本原因是由于在商品经济条件下，在产业资本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们在生产时间和流通时间上往往存在着不一致，从而使商品运动和货币运动在时间上和空间上脱节。 而通过企业之间相互提供商业信用，则可满足企业对资本的需要，从而保证整个社会的再生产得以顺利进行。 商业信用的原因，又体现在以下二个方面：1、商业信用是产业资本循环和周转的需要。 2、商业信用是商业资本存在和发展的需要。 商业信用的特点1、商业信用的主体是工商企业。 2、商业信用的客体主要是商品资本，因此，它是一种实物信用。 3、商业信用与产业资本的变动是一致的。 即商业信用的数量和规模与工业生产、商品流通的数量和规模是相适应的，在动态趋向上是一致的。 而从法律的理念看，商业信用具有四个特点：1.商业信用具有财产性。 也就是说，它是一种物化的信用，衡量商事主体信用程度高低的一个重要标准就是其拥有财产的多寡。 因此，我国公司法确立了严格的法定资本制，旨在维护和保障商事活动中商业信用的财产基础。 2.商业信用具有外在性。 商事交易奉行外观主义，以交易双方当事人表示的外部行为为准，根据外部行为来推定内心意思，其目的在于保护交易安全，促进交易效率，也有利于社会的稳定。 3.商业信用具有制度依赖性，它需要许多具体的制度安排来促进。 商业信用是由各种商业习惯在长期的交易过程中所形成的一种信赖，这些习惯在现代社会逐渐制度化。 比如，信息披露制度、公示制度、信托制度等等。 4.商业信用具有非恒定的独占性。 也就是说，它会随着商事主体经营状况的好坏而处于一种变化的过程中，企业的不善经营和频繁的非诚信行为，完全有可能因此而降低甚至丧失商业信用。 商业信用的工具　商业票据是债权人为了确保自己的债权，要求债务者出具的书面债权凭证。 商业票据可以在一定范围内流通，分为期票和汇票两种。 1.期票　期票是债务人向债权人开出的，承诺在一定时期支付款项的凭证。 2.汇票　汇票是由债权人向债务人发出的命令，要求债务人向第三者或持票人支付一定款项的凭证。 商业信用的优缺点　1.商业作用的优点在于方便和及时。 2.商业信用的局限性主要表现在：1）商业信用规模的局限性。 受个别企业商品数量和规模的影响。 2)商业信用方向的局限性。 一般是由卖方提供给买方，受商品流转方向的限制。 3)商业信用期限的局限性。 受生产和商品流转周期的限制，一般只能是短期信用。 4)商业信用授信对象的局限性。 一般局限在企业之间。 5)此外，它还具有分散性和不稳定性等缺点。 ==================================================================================银行信用（Bank Credit）什么是银行信用银行信用是由商业银行或其他金融机构授予给企业或消费者个人的信用。 在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售。 商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据。 商业银行对不符合其信用标准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些企业做出担保。 后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式。 银行信用的特点以及优势银行信用与商业信用相比具有以下特点：1.银行信用是以货币形态提供的。 银行贷放出去的已不是在产业资本循环过程中的商品资本，而是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性；2.银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。 由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性；3.在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不相一致。 与商业信用相比，银行信用具有以下优势：1. 克服商业信用局限性。 上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。 可小额聚成大额，也可大额分散成小额。 满足长、中、短贷款的不同需要。 2. 规模大、成本低、风险小。 3. 能够创造信用。 发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。

西方经济学

二、单项选择题1、商业信用是企业之间由于（ ）而相互提供的信用。 A、生产联系B、产品调剂C、物质交换D、商品交易答案：D2、信用的基本特征是（）。 A、无条件的价值单方面让渡B、以偿还为条件的价值单方面转移C、无偿的赠与或援助D、平等的价值交换 答案：B 3、本票与汇票的区别之一是（ ）。 A、是否需要承兑B、是否有追索权C、是否需要汇兑D、是否有保证答案：A4、以金融机构为媒介的信用是（）。 A、银行信用B、消费信用C、商业信用D、国家信用答案：A 5、下列经济行为中属于间接融资的是（ ）。 A、公司之间的货币借贷B、国家发行公债C、商品赊销D、银行发放贷款答案：D6、下列经济行为中属于直接融资的是( )。 A、票据贴现B、开出商业本票 C、发行金融债券D、银行的存贷款业务答案：B 7、工商企业之间以赊销方式提供的信用是（ ）。 A、商业信用B、银行信用C、消费信用D、国家信用答案：A 8、货币运动与信用活动相互渗透相互连接所形成的新范畴是（）。 A、信用货币B、证券C、金融D、金融市场答案：C 9、《中华人民共和国票据法》颁布的时间是（ ）。 A、1995年5月10日B、1995年10月15日C、1996年5月10日D、1996年10月15日答案：A 10、现代经济中，信用活动与货币运动紧密相联，信用的扩张意味着货币供给的（）。 A、增加 B、减少 C、不变 D、不确定 答案：A 11、高利贷信用产生的经济条件是（）。 A、社会化大生产 B、商品货币关系的发达 C、自己自足的自然经济 D、扩大再生产 答案：C 12、典型的商业信用（ ）。 A、只是唯一的商品买卖行为 B、只是唯一的货币借贷行为 C、是商品买卖行为与商品借贷行为的统一 D、是商品买卖行为与货币借贷行为的统一 答案：D 13、商业票据必须经过（ ）才能转让流通。 A、承兑 B、背书 C、提示 D、追索 答案：B 14、个人获得住房贷款属于（）。 A、商业信用 B、消费信用 C、国家信用 D、补偿贸易 答案：B 15、国家信用的主要工具是（）。 A、政府债券 B、银行贷款 C、银行透支 D、发行银行券 答案：A 三、多项选择题 1、国家信用的主要形式有（ ）。 A、发行国家公债B、发行国库券C、发行专项债券D、银行透支或借款E、发行银行券答案：ABCD2、现代信用形式中两种最基本的形式是（ ）。 A、商业信用 B、国家信用 C、消费信用 D、银行信用 E、民间信用答案：AD3、下列属于消费信用范畴的有（）。 A、企业将商品赊卖给个人 B、个人获得住房贷款 C、个人持信用卡到指定商店购物 D、个人借款从事经营活动 E、企业将商品赊卖给另一家企业答案：ABC4、下列属于直接融资的信用工具包括（）。 A、大额可转让定期存单 B、股票C、国库券 D、商业票据E、金融债券答案：BCD5、下列属于间接融资的信用工具包括（）。 A、企业债券 B、定期存单C、国库券 D、商业票据E、金融债券答案：BE 6、与间接融资相比，直接融资的局限性体现为（）。 A、资金供给者的风险较大B、降低了投资者对筹资者的约束与压力C、在资金数量、期限等方面受到较多限制D、资金供给者获得的收益较低E、资金需求者的风险较大答案：AC 7、银行信用的特点包括（ ）。 A、买卖行为与借贷行为的统一B、以金融机构为媒介C、借贷的对象是处于货币形态的资金D、属于直接信用形式E、属于间接信用形式答案：BCE 8、信用行为的基本特点包括（ ）。 A、以收回为条件的付出 B、贷者有权获得利息C、无偿的赠与或援助 D、平等的价值交换E、极高的利率水平答案：AB 9、金融是由哪两个范畴相互渗透所形成的新范畴（）。 A、货币 B、利率C、证券 D、信用E、商品答案：AD 10、资产阶级反对高利贷斗争的途径包括（）。 A、消灭高利贷者B、以法律限制利息率 C、发展资本主义信用关系D、保持和发展自然经济 E、将奴隶、农民变成一无所有的劳动者 答案：BC四、判断题1、现代社会中，银行信用逐步取代商业信用，并使后者规模日益缩小。 （）答案：错误2、商业票据的背书人对票据不负有连带责任。 （）答案：错误3、直接融资与间接融资的区别在于债权债务关系的形成方式不同。 （ ）答案：正确4、银行信用是当代各国采用的最主要的信用形式。 （ ） 答案：正确5、商业信用已成为现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。 （）答案：错误6、银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，它属于间接信用。 （ ）答案：正确 7、在间接融资中，资金供求双方并不形成直接的债权和债务关系，而是分别与金融机构形成债权债务关系。 （）答案：正确8、信用是在私有制的基础上产生的。 ( )答案：正确9、一般而言，盈余单位仅仅拥有债权而没有负债。 （）答案：错误10、就我国目前现状而言，作为一个整体，居民个人是我国金融市场上货币资金的主要供给者。 （） 答案：正确11、商品生产与流通的发展是信用存在与发展的基础。 （ ）答案：错误12、直接融资中的信用风险是由金融机构来承担的。 （ ）答案：错误五、简答题1、简述商业信用与银行信用的区别。 2、简述商业信用的作用与局限性。 3、简述消费信用的积极作用与消极作用。 4、如何理解金融范畴。 5、简述直接融资的优点与局限性。 〖参考答案〗1、（1）商业信用是工商企业之间买卖商品时，以商品形式提供的信用，典型的方式为赊销。 典型的商业信用中包含着两个同时发生的行为：买卖行为与借贷行为。 商业信用属于直接信用。 商业信用在方向、规模、期限上具有局限性。 （2）银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，属于间接信用。 银行信用突破了商业信用在方向、规模、期限上的局限性。 2、（1）商业信用的作用：在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用；加速资本周转等；（2）局限性：商业信用在方向、规模、期限上具有局限性。 3、（1）消费信用的积极作用：促进消费商品的生产与销售，从而促进经济增长；有利于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代等；（2）消费信用的消极作用：过度的消费信用会造成消费需求膨胀，在生产扩张能力有限的情况下，会加剧市场供求紧张状况，促使物价上涨的繁荣。 4、在信用货币制度下，信用与货币不可分割地联系在一起，货币制度也建立在信用制度之上，没有不含货币因素的信用，也没有不含信用因素的货币，任何信用活动也同时都是货币的运动。 信用的扩张意味着货币供给的增加，信用的紧缩意味着货币供给的减少，信用资金的调剂则影响着货币的流通速度和货币供给的部门构成和地区构成。 当货币的运动与信用的活动不可分析地联系在一起时，就产生了由货币和信用相互渗透而形成地新范畴——金融。 因此，金融是货币运动和信用活动地融合体。 5、（1）直接融资的优点在于： ①资金供求双方联系紧密，有利于资金的快速合理配置和提高使用效益； ②由于没有中间环节，筹资成本较低，投资收益较高； ③资金供求双方直接形成债权债务关系，加强了投资者对资金使用的关注和筹资者的压力； ④有利于筹集具有稳定性的、可以长期使用的投资资金。 （2）直接融资的其局限性： ①资金供求双方在数量、期限、利率等方面受的限制比间接融资多； ②直接融资的便利程度及其融资工具的流动性均受金融市场的发达程度的制约； ③对资金供给者来说，直接融资的风险比间接融资大得多，需要直接承担投资风险。 六、论述题：1、从各种信用形式的特点出发，论述我国应怎样运用这些信用形式。 2、试比较分析直接融资与间接融资的优点与局限性，你认为我国应怎样运用这两种方式。 〖参考答案〗1、（1）信用的经济含义。 现代信用的形式主要包括：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等。 （2）商业信用是工商企业之间买卖商品时，以商品形式提供的信用，典型的方式为赊销。 商业信用在方向、规模、期限上有限制。 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，它突破了商业信用的局限性。 国家信用是以国家作为债务人或债权人的信用，可以用来调节财政收支和宏观经济。 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。 上述各种信用形式所涉及的经济主体不同，具体的形式也不同，但都在经济发展中起着重要作用。 （3）我国要进一步发展社会主义市场经济，应对各种信用形式有重点、有管理地加以引导和运用：规范商业信用，发展直接融资；加强对银行信用的风险管理，提高货币资金的使用效益；适度发展消费信用，配合住房改革等经济体制改革的需要，满足消费者的合理需求，注意防范盲目消费和信用膨胀；安排好国家信用的规模和结构，使其适应经济发展和社会需要。 总之，在发展各种信用形式的前提下，针对其各自的特点与作用，有所侧重、协调并举地对各种信用形式加以运用。 2、（1）资金供应者和资金需求者之间的融资活动，有两种基本形式——直接融资和间接融资。 二者各具优点，也各具局限。 （2）直接融资的优点在于： ①资金供求双方联系紧密，有利于资金的快速合理配置和提高使用效益； ②由于没有中间环节，筹资成本较低，投资收益较高。 ③资金供求双方直接形成债权债务关系，加强了投资者对资金使用的关注和筹资者的压力； ④有利于筹集具有稳定性的、可以长期使用的投资资金。 但直接融资也有其局限性，主要表现在： ①资金供求双方在数量、期限、利率等方面受的限制比间接融资多； ②直接融资的便利程度及其融资工具的流动性均受金融市场的发达程度的制约； ③对资金供给者来说，直接融资的风险比间接融资大得多，需要直接承担投资风险。 （3）与直接融资比较，间接融资的优点在于： ①灵活便利； ②安全性高； ③规模经济。 间接融资的局限性主要有两点： ①割断了资金供求双方的直接联系，减少了投资者对资金使用的关注和筹资者的压力； ②金融机构要从经营者的利润中收取一定的利息，从而减少了投资者的收益 （4）在现代市场经济中，直接融资与间接融资并行发展，相互促进。 它们在充分发挥自身优点的同时，也互相弥补了各自的局限。 因此，对直接融资和间接融资必须给予同样的关注和重视。 （5）市场化融资不等于直接融资，而是按市场原则进行的融资。 从各国的经验看，经过银行为中介的间接融资始终是市场化融资的主体。 我国在现阶段尤其需要充分发挥银行间接融资的优越性，除了历史的延续性和各国的共性外，很大原因是我国直接融资市场的建立、完善尚需时日，短期内难以成为市场化融资的主渠道，故在一个不短的时期内，以金融机构为中介的间接融资将是我国市场化融资的主体。 为此，必须加快金融体制特别是商业银行体制改革，建立以中央银行间接调控为主导的商业银行融资体制。 同时，多策并举大力发展直接融资，使二者协调发展。